TEMA 2: Administrar els meus diners: Estalviar i invertir

 

TEMA 2: Administrar els meus diners, estalviar i invertir

 

T’han dit mai que ets un/a «rata»? O pel contrari, t’encanta gastar a l’estil de les Kardashian? En aquesta sessió aprendràs tot el que necessites saber per a convertir-te en un/a crack de l’estalvi i la inversió! Comencem? 

 
T’han dit mai que ets un/a «rata»? O pel contrari, t’encanta gastar a l’estil de les Kardashian? En aquesta sessió aprendràs tot el que necessites saber per a convertir-te en un/a crack de l’estalvi i la inversió! Comencem? 
 

Taula de continguts:

  1.  Estalvi i inversió: dues cares d’una mateixa moneda
  2. Per què invertir?
  3. Les parts de la inversió: el risc i la rendibilitat
  4. Posa’t a prova!

 

  1. Estalvi i inversió: dues cares d’una mateixa moneda

Tal com hem vist a la sessió anterior, l’estalvi és un hàbit que s’aprèn amb el temps, i que tothom ha de practicar, per molt que guanyem pocs diners. Així doncs:

 

  

 

 

Estalviar ens fa més lliures perquè ens dona seguretat i estabilitat econòmica en el futur. En aquest sentit, quan estalviem som capaços de:

  1. Crear un fons d’emergència que ens permetrà afrontar imprevistos, com per exemple poder arreglar la pantalla del mòbil que se t’ha trencat sense haver de demanar diners a ningú. 

De fet, es recomana tenir estalviats entre 3 i 6 mesos de les teves despeses bàsiques, és a dir, aquells diners mínims que necessites tant sí com no per poder viure durant aquest temps. D’aquesta manera t’assegures de tenir a l’abast una quantitat mínima en qualsevol moment de necessitat i, a més, tens pau mental: saps que si mai ho necessites, tindràs les necessitats bàsiques cobertes pel teu fons d’emergència. 

  1. Aconseguir objectius importants: que NO podries pagar amb un sol ingrés perquè són cars, com per exemple un viatge, una moto, o un bon ordinador. 
  2. NO endeutar-nos innecessàriament: com que tens prou diners per fer allò que vulguis, NO cal que demanis un préstec a cap banc, per exemple. 

 

 

 

 

 

 

 

Estalviar és el primer pas per poder invertir, ja que sense diners NO pots invertir. Així doncs:

 

 

 

 

 

Per tant, estalvi i inversió NO són el mateix, tot i ser conceptes relacionats. En aquest sentit, l’estalvi només consisteix a guardar diners, mentre que invertir és el que es coneix com «fer treballar els diners»: és a dir, que els diners, per si sols, es converteixin en una quantitat més gran. 

 

 

Reflexiona: i tu, quin tipus de gestor/a ets?

Respon amb sinceritat a aquestes situacions. Després, suma els punts i descobreix com et relaciones amb els teus diners.

  1. Imagina que és el teu aniversari i reps 50 € de regal. Què en fas?
  2. Ja penso quan podré anar al centre comercial per gastar-m’ho en roba/videojocs/menjar/etc. (0 punts).
  3. Me’n gasto una part (per exemple, 20 €) i la resta els guardo. (5 punts).
  4. Els guardo tots perquè estic estalviant per poder-me pagar el carnet de cotxe (o qualsevol altre objectiu més gran). (10 punts)
  5. Els auriculars que fas servir cada dia s’han trencat i no en tens de recanvi. La teva situació és més probable que sigui:
  6. He de demanar diners a la família o esperar a la pròxima paga (si en tinc) perquè NO tinc res guardat i no me’n puc comprar uns de nous. (0 punts).
  7. Tinc uns quants diners guardats que em serviran per comprar-me uns de senzills (5 punts).
  8. Tinc estalvis i em puc comprar els auriculars que m’agraden sense patir (10 punts). 
  9. Fa mesos que vols unes vambes noves:
  10. No me les puc permetre, així que me n’oblido o espero que me les regalin per Nadal.
  11. Intento estalviar, però cada vegada que veig alguna cosa que m’agrada acabo agafant diners que tenia guardats (5 punts).
  12. Calculo quants mesos tardaré a estalviar els diners que necessito per comprar-me-les, i me les compro (10 punts).

    

Ara, analitza els teus resultats:

De 0 a 10 punts

D’11 a 20 punts

Més de 21 punts

El/la «Viu el moment»

L’estalviador/a en pràctiques

El/la futur/a inversor/a

Els diners et duren menys que la bateria d’un Iphone! Et costa pensar en el futur i això et fa dependre sempre dels altres o dels préstecs. Ets el perfil amb més risc de caure en el deute... però tranquil, que amb voluntat pots millorar!

Ho intentes... però sempre acabes caient. No pateixis, vas pel bon camí! Entens que guardar diners és bo, però et falta una mica de disciplina per no «caure en la temptació» de les despeses d’últim moment.

Enhorabona! Ja practiques el «paga’t primer a tu mateix». Tens control, seguretat i ets el candidat ideal per començar a aprendre com fer que aquests estalvis treballin per a tu (invertir). 

 

 

  1. Per què invertir?

Llegeix aquest titular d’una notícia d’Onda Cero. Després, contesta a les següents preguntes:Interfaz de usuario gráfica, Sitio web El contenido generado por IA puede ser incorrecto.

  • Com descriuries, amb les teves paraules, què és la inflació?
  • Com t’ha afectat a tu la inflació? Pensa en les coses que acostumes a comprar.
  • Com afecta la inflació als teus estalvis?

 

Exacte! La inflació ens afecta a tots i especialment als nostres estalvis, ja que sense gastar-los directament cada vegada en tenim menys perquè perden valor. 

 

 

 

 

 

 

 

La inversió és una de les solucions que existeixen a nivell individual per contrarestar els efectes de la inflació, ja que ens permet no perdre poder adquisitiu, és a dir, capacitat de compra. És per això que a l’hora d’invertir és fonamental saber quin percentatge d’inflació hi ha: quina quantitat de diners perds pel simple fet que tot cada vegada és més car. Si no ho tens en compte, perds poder adquisitiu.  

 

Per exemple, si guardes 1 € en una guardiola i hi ha un 5 % d’inflació, l’any següent continuaràs tenint l’1 €, però podràs comprar menys coses, ja que tot serà un 5% més car. Expliquem-ho millor: si el 2025 amb l’1 € podies comprar-te la bossa de pipes que costava 1€; el 2026 ja no podràs, perquè les pipes costaran 1,05€. Per tant, a l’hora d’invertir és fonamental que el percentatge de rendibilitat sigui igual o superior per tal de NO perdre poder adquisitiu. 

 

A banda de no perdre diners, la inversió també ens permet multiplicar els nostres calés (fer-ne més), de manera que —si tot va bé— cada vegada en tindrem més per invertir (és com una bola de neu que cada vegada es fa més gran). Això ens permetrà guanyar diners extra sense necessitat de treballar (els diners que inverteixes treballen les 24 hores).

 

 

Activitat: inflació i rendibilitat

La inflació d’Espanya és de gairebé un 3%. Tens 300 € estalviats i els vols invertir. Tens aquestes tres opcions:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Tenint en compte els percentatges de rendibilitat i la inflació del 3%, amb quina opció perdries o guanyaries diners? 

Opció d’inversió

Rendibilitat (guany)

Balanç real (Rendibilitat – Inflació)

Guanyes o perds poder adquisitiu?

Compte corrent

0 %

  

Dipòsit bancari

3 %

  

Inversió en borsa

7%

  

Ara, contesta les preguntes:  

  • A banda del percentatge de rendibilitat, què has de tenir en compte a l’hora d’invertir perquè una inversió sigui realment rendible i no perdis diners?
  • Per tant, la rendibilitat que t’ofereixin sempre ha de ser ______________ que la inflació.

 

 

  1. Les parts de la inversió: el risc i la rendibilitat

Abans d’invertir és fonamental conèixer dos conceptes clau que condicionen el seu funcionament: rendibilitat i risc. Vege-m’ho!

 

 

 

 

 

Així doncs, si has invertit 100 € i al cap d’un any en tens 105 €, la teva rendibilitat ha estat del 5%.

 

 

 

Com hem dit anteriorment, en tota inversió existeix la possibilitat que la rendibilitat sigui menor a la prevista o, fins i tot, que perdis part dels diners que vas posar al principi. Així doncs, en el món de les finances risc i rendibilitat sempre van de la mà:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Per tant, el risc seria com el preu que pagues per tenir la possibilitat de guanyar més diners. Si no vols pagar aquest preu (risc), t’has de conformar amb un guany més petit (rendibilitat). 

 

 

 

 

 

 

 

Reflexiona: i tu, quin tipus d’inversor ets?

Saps quina és la teva tolerància al risc? És a dir, saps predir com reaccionaries davant de situacions negatives? En aquesta activitat descobriràs el teu límit emocional respecte al risc: sabràs si et fa més por perdre el que ja tens, o no guanyar prou en el futur. Comencem!

 

Imagina que tens 200 € a la guardiola, i tens l’oportunitat de posar-los en tres sobres diferents. Quin escolliries? 

  • Sobre A: d’aquí a una setmana tindràs 210 €. 
  • Sobre B: llancem una moneda. Si surt cara, guanyaràs 260 €, però si surt creu, et quedes igual amb els teus 200 €.
  • Sobre C: llancem un dau. Si surt el número «6», guanyes 600 €. Si surt qualsevol altre número, perds els 200 € i et quedes a 0 €. 

 

Una vegada hagis escollit el sobre, reflexiona: com et fa sentir aquesta opció? I les altres opcions que has descartat?

 

Després de veure com has reaccionat, marxa amb una «X» la descripció amb la qual més t’identifiques:

Conservador/a: prefereixo arriscar-me poc i anar a lo segur. No m’agrades les sorpreses amb els meus diners. Necessito sentir que tinc el control.

Moderat/da: puc arriscar una mica si les possibilitats de guanyar són bones, però m’agrada l’equilibri entre el risc i la seguretat. 

Valent/a: em sento segur/a amb la sensació que em provoca el risc. De fet, m’agrada l’adrenalina que em produeix i estic disposat/da a perdre-ho tot per una gran oportunitat. 

 

 

 

  1. Posa’t a prova!

Per acabar, fes la següent activitat. Al final tens la solució perquè puguis comprovar si t’has convertit en un/a crack de les finances!

  1. En què consisteix exactament l’estalvi?
  2. En gastar diners només en coses que necessitem de manera urgent.
  3. En guardar una part dels nostres diners en lloc de gastar-los tots immediatament.
  4. En demanar un préstec al banc per poder comprar objectius importants.

 

  1. Què és un fons d’emergència?
    1. Una quantitat de diners guardada per afrontar imprevistos, com arreglar la pantalla del mòbil.
    2. Un compte on guardem diners per anar de viatge o comprar-nos una moto.
    3. Un tipus d’inversió d’alt risc per guanyar diners ràpidament.

 

  1. Quants diners es recomana tenir al fons d’emergència?
    1. Exactament 1000 €, independentment de les teves despeses.
    2. L’equivalent a 12 mesos dels teus ingressos totals.
    3. Entre 3 i 6 mesos de les teves despeses bàsiques.

 

  1. Què implica normalment demanar un préstec al banc?
    1. Que el banc et regala una part dels diners per ajudar-te.
    2. Que hauràs de tornar els diners més uns interessos (un percentatge addicional).
    3. Que el valor dels teus diners augmentarà gràcies a la inflació.

 

  1. Quina és la diferència principal entre estalviar i invertir?
    1. Estalviar és guardar diners. Invertir és «fer treballar els diners» per obtenir un benefici.
    2. Estalviar té molt de risc i invertir no en té cap.
    3. Són exactament el mateix concepte amb noms diferents.
  1. Com es defineix la inflació?
    1. Com la pèrdua de diners quan una inversió en borsa surt malament.
    2. Com l’augment generalitzat i continu dels preus que fa que els diners perdin valor.
    3. Com el benefici que reps per tenir diners en un compte d’estalvi.

 

  1. Per què la inversió ajuda a combatre la inflació?
    1. Perquè fa que els preus de les botigues baixin automàticament.
    2. Perquè ens permet no perdre poder adquisitiu si la rendibilitat és igual o superior a la inflació.
    3. Perquè el banc ens garanteix que la inflació serà sempre del 0%.

 

  1. Si una inversió té una rendibilitat molt alta, normalment com és el seu risc?
    1. El risc és baix perquè el guany està assegurat pel govern.
    2. El risc és inexistent, és una oportunitat única que cal aprofitar.
    3. El risc és alt, ja que la rendibilitat és el premi per assumir aquest perill.

 

  1. Quina seguretat ofereixen els comptes d’estalvi a Espanya?
    1. Cap, si el banc fa fallida perds tots els teus estalvis.
    2. El Fons de Garantia de Dipòsits garanteix fins a 100.000 € per persona i banc.
    3. El govern et regala un 10% de rendibilitat fixa cada mes.

 

  1. Què hem de sospitar si algú ens ofereix una rendibilitat altíssima a un risc molt baix?
    1. Que és una excel·lent oportunitat d’inversió que només uns pocs coneixen.
    2. Que és un producte nou del Banc Central.
    3. Que probablement es tracta d’una estafa financera. 

 

Solucions: 

 

  1. En què consisteix exactament l’estalvi?
  2. En gastar diners només en coses que necessitem de manera urgent.
  3. En guardar una part dels nostres diners en lloc de gastar-los tots immediatament.
  4. En demanar un préstec al banc per poder comprar objectius importants.

 

  1. Què és un fons d’emergència?
  2. Una quantitat de diners guardada per afrontar imprevistos, com arreglar la pantalla del mòbil.
  3. Un compte on guardem diners per anar de viatge o comprar-nos una moto.
  4. Un tipus d’inversió d’alt risc per guanyar diners ràpidament.

 

  1. Quants diners es recomana tenir al fons d’emergència?
  2. Exactament 1000 €, independentment de les teves despeses.
  3. L’equivalent a 12 mesos dels teus ingressos totals.
  4. Entre 3 i 6 mesos de les teves despeses bàsiques.

 

  1. Què implica normalment demanar un préstec al banc?
  2. Que el banc et regala una part dels diners per ajudar-te.
  3. Que hauràs de tornar els diners més uns interessos (un percentatge addicional).
  4. Que el valor dels teus diners augmentarà gràcies a la inflació.

 

  1. Quina és la diferència principal entre estalviar i invertir?
  2. Estalviar és guardar diners. Invertir és «fer treballar els diners» per obtenir un benefici.
  3. Estalviar té molt de risc i invertir no en té cap.
  4. Són exactament el mateix concepte amb noms diferents.
  1. Com es defineix la inflació?
  2. Com la pèrdua de diners quan una inversió en borsa surt malament.
  3. Com l’augment generalitzat i continu dels preus que fa que els diners perdin valor.
  4. Com el benefici que reps per tenir diners en un compte d’estalvi.

 

  1. Per què la inversió ajuda a combatre la inflació?
  2. Perquè fa que els preus de les botigues baixin automàticament.
  3. Perquè ens permet no perdre poder adquisitiu si la rendibilitat és igual o superior a la inflació.
  4. Perquè el banc ens garanteix que la inflació serà sempre del 0%.

 

  1. Si una inversió té una rendibilitat molt alta, normalment com és el seu risc?
  2. El risc és baix perquè el guany està assegurat pel govern.
  3. El risc és inexistent, és una oportunitat única que cal aprofitar.
  4. El risc és alt, ja que la rendibilitat és el premi per assumir aquest perill.

 

  1. Quina seguretat ofereixen els comptes d’estalvi a Espanya?
  2. Cap, si el banc fa fallida perds tots els teus estalvis.
  3. El Fons de Garantia de Dipòsits garanteix fins a 100.000 € per persona i banc.
  4. El govern et regala un 10% de rendibilitat fixa cada mes.

 

  1. Què hem de sospitar si algú ens ofereix una rendibilitat altíssima a un risc molt baix?
  2. Que és una excel·lent oportunitat d’inversió que només uns pocs coneixen.
  3. Que és un producte nou del Banc Central.
  4. Que probablement es tracta d’una estafa financera. 

Bibliografia: